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La fórmula 75-25 que te asegurará un retiro sin preocupaciones

Para tener suficiente al final de la vida laboral.

25/07/2017 5:00 AM CDT | Actualizado 25/07/2017 5:00 AM CDT
Getty Images/iStockphoto
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Será en cuatro años cuando técnicamente se jubilen los primeros trabajadores de la "generación afore", con una tasa de remplazo de 30% o menos debido al poco ahorro acumulado en sus cuentas.

Esta advertencia, hecha por diversos expertos, entre ellos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), está ampliamente aceptada, tanto que algunos cálculos asustan.

Por ejemplo, con una aportación obligatoria de 6.5%, que se hace actualmente, una trabajadora con ingresos de tres salarios mínimos ahorraría el equivalente a sólo un mes de su salario anual en un año.

Suponiendo un ahorro constante de cuatro décadas, esta trabajadora lograría acumular 40 meses de salario, es decir, su ahorro le servirá para vivir tres años y cuatro meses con el mismo nivel salarial que cuando era una trabajadora activa.

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Lo anterior resulta preocupante, porque de acuerdo con las estimaciones de la esperanza de vida, esta misma trabajadora viviría por lo menos 17 años después de su edad de retiro.

Así que habría que dividir el monto de tres años y cuatro meses entre 17 años que le quedan de vida.

De terror, ¿no?

Entonces, ¿qué podemos hacer? Quejarnos no es la opción y, como lo más probable es que te jubiles por medio de una afore, debes tener cuidado con el manejo de tu dinero:

El Doctor en ciencias, Arturo Erdely, profesor titular de la carrera de Actuaría en la UNAM, propone una fórmula para tener un futuro asegurado.

"Es una estrategia que además de haberla diseñado con técnicas actuariales y financieras, la he estado aplicando con los resultados esperados", especifica.

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Sin embargo, como él advierte, la clave está en la disciplina.

Erdely plantea: "Acostúmbrate a vivir con el 75% de tus ingresos y ahorra el 25% todo el tiempo".

Es decir, si ganas 10,000 pesos mensuales después de impuestos, tendrías que vivir con 7,500 pesos durante 30 o 31 días y ahorrar 2,500 pesos.

Pero, ¿en qué los vas a ahorrar?

Erdely propone: "50% en un fondo de inversión indexado al Índice de Precios y Cotizaciones (IPC) de la Bolsa Mexicana de Valores, y el restante 50% en un fondo de cobertura indexado al dólar de los Estados Unidos".

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Lo cierto es que, si estas opciones de inversión no son lo tuyo, nada está perdido. No hay pretexto para no invertir. Hay muchas alternativas que no piden mucho dinero.

Por ejemplo los cetes o en startups. Otro consejo de Erdely es un mantra que siempre debes recordar: "no te endeudes" y él recomienda algo que quizá no te agrade del todo: "nada de crédito automotriz ni crédito hipotecario, mucho menos deudas en tarjetas de crédito que tienen tasas de interés elevadísimas. Ahorra".

¿Tiene sentido esto? Erdely asegura que sí. "En el largo plazo irás acumulando lo suficiente para comprar de contado automóvil, casa, etc., y no habrás gastado un solo peso en elevados intereses".

Otro ingrediente indispensable de este método es "que siempre cuentes con un muy buen seguro de gastos médicos mayores personal".

"La idea de un seguro de gastos médicos mayores es cubrirte contra gastos verdaderamente elevados de una enfermedad o accidente grave, y te sorprendería saber lo que se llega a gastar en medicina privada por una buena atención médica en esos casos", afirma.

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Erdely recomienda que escojas uno con la suma asegurada más alta posible, sin restricción de hospitales, con un deducible alto, y coaseguro máximo del 10% que esté topado a no más de 60 mil pesos.

"Esto dará por resultado una prima razonable y pagable por un profesionista durante una larga temporada".

Erdely afirma que, si sigues su "receta al pie de la letra, lo que habrás ahorrado, más lo que se juntó en tu afore, te alcanzará para comprar en una sola exhibición una muy buena pensión a una compañía de seguros, que representará aproximada y conservadoramente 80% de tu último sueldo".

¿Te animas a seguir este método?

Para leer con detalle la fórmula de Erdely, sigue este enlace.

Este contenido fue publicado en Dinero en Imagen.

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